Feed on
Posts

Oprocentowanie kredytów gotówkowych kształtuje się częściowo zgodnie z polityką banków detalicznych, czy firm pożyczkowych, a częściowo wraz z warunkami polityki monetarnej, którą zarządza w kraju Narodowy Bank Polski (NBP). Jak podchodzić prawidłowo do analizy oprocentowania kredytów gotówkowych, aby osiągnąć maksymalne korzyści z zadłużenia gospodarstwa domowego? Poniżej otrzymasz zestaw praktycznych wskazówek.

W jaki sposób analizować potencjał oprocentowania w pożyczkach gotówkowych?

Oczywiście większości kredytobiorców zależy na kredytach z racjonalnym oprocentowaniem, bez naliczania dziwnych opłat manipulacyjnych, chociażby za przelewy, czy za sam fakt rozpatrzenia wniosku. Przepisy jasno ograniczają nieuczciwe praktyki w dość zdecydowany sposób, ale nie należy nigdy rezygnować z profesjonalnej analizy umowy przed jej finalnym podpisaniem. To standardowa zasada zabezpieczająca interesy ekonomiczne gospodarstwa domowego. Brak oprocentowania w pożyczkach gotówkowych występuje, jednak stosunkowo rzadko. Takie pożyczki to domena popularnych serwisów aukcyjnych, czy sklepów internetowych wyspecjalizowanych w jednorazowej obsłudze wielu klientów. Inne popularne rodzaje oprocentowania to naturalnie oprocentowanie stałe lub zmienne, czy uzależnione od marży instytucji finansowej i stopy międzybankowej WIBOR. Akurat porównywanie kredytów gotówkowych względem marży to dość atrakcyjne rozwiązanie. Do takich danych dotrzesz łatwo przez multimedialne porównywarki kredytów gotówkowych. Poza oprocentowaniem zwróć uwagę na wysokość stóp procentowych, czyli na politykę monetarną prowadzoną przez NBP. Ta odgrywa znaczącą rolę w kształtowaniu opłacalności współpracy na linii pożyczkodawca – pożyczkobiorca.

Analiza oprocentowania i kosztów dodatkowych wskazana nawet przy limitach

Oprocentowanie nominalne i koszty pozaodsetkowe w umowach kredytowych posiadają określone limity, co obecnie ułatwia analizę kredytów gotówkowych. Niestety niektóre wartości mogą się mocno różnić, a prowizja naturalnie zwiększa koszt zobowiązania. Dokładne obliczanie kosztów zobowiązania jest decydujące dla stabilności ekonomicznej budżetu domowego. Co myślisz o aktualnych warunkach oprocentowania popularnych pożyczek gotówkowych?

Lokaty do pięciu miesięcy.

Lokaty dla każdego.

Lokata 90 dni w Alior Banku ma oprocentowanie w wysokości 2,5% w skali roku. Jest to depozyt zakładany na okres 90 dni. Kwota minimalna potrzebna do założenia lokaty to 1 tysiąc złotych, a maksymalna wynosi 200 tysięcy złotych. Lokata ta została przygotowana przez bank dla nowych klientów, którzy na dzień założenia lokaty nie posiadali w banku profilu klienta. Lokatę możemy założyć również na dłuższy okres 186 dni. Lokata Mobilna to propozycja Banku BZ WBK. Jest to lokata jaką można założyć na okres czterech miesięcy z oprocentowaniem wynoszącym 2,50% w skali roku. Zakres kwot na tej lokacie obejmuje przedział od 1000 do 20 000 złotych. Warunkiem skorzystania z oferty jest założenie w banku rachunku osobistego. Obecnie jednym z bardziej korzystnych kont na rynku jest konto jakie chcę. Lokatę mobilną założymy tylko poprzez aplikację mobilną BZWBK24 mobile. energoLOKATA 3M Gwarantowana to propozycja neoBANKu. Oprocentowanie na tej lokacie wynosi 2,4% w skali roku. Na okres trzech miesięcy możemy zdeponować środki pieniężne w wysokości od 1 tysiąca złotych do maksymalnie 400 tysięcy złotych. Oferta przeznaczona jest dla nowych klientów banku. Muszą oni dodatkowo założyć konto osobiste lub rachunek techniczny za pośrednictwem neoBANK24. Nie ma ograniczeń co do ilości lokat założonych przez jednego klienta, ale ich łączna suma nie może być wyższa niż 400 tysięcy złotych.

Lokata Cloud jest ofertą Idea Banku, w przypadku której możemy liczyć na oprocentowanie w wysokości 2,32%. Depozyt ten zakładamy na okres trzech miesięcy. Można na niego wpłacić od 500 złotych do maksymalnie 1 000 000 złotych. Oprocentowanie nominalne tego depozytu wynosi 2,55% i jest on przeznaczony dla posiadaczy Konta Idealnego w Idea Banku. Kolejna z propozycji lokat kwartalnych to Lokata Nowa Kasa = Większy Zysk w

Plus Banku. Oprocentowanie depozytu wynosi 2,3%. Zakładamy lokatę na okres trzech miesięcy i wpłacamy na nią od minimum 5 000 złotych do maksymalnie 200 000 złotych. Konieczne jest założenie konta osobistego w Plus Banku, aby móc założyć w nim tą lokatę. Lion’s Bank dla nowych klientów Bankowości Internetowej Lion’s Banku, przygotował lokatę Welcome online z oprocentowaniem wynoszącym 2,25%. Jest to lokata trzymiesięczna na jaką wpłacimy od 100 tysięcy złotych do 350 tysięcy złotych. Nie ma konieczności otwierania w banku konta osobistego, aby założyć lokatę. Wniosek o założenie lokaty można złożyć na stronie banku. Idea Bank ma w swojej ofercie lokatę mobilną z oprocentowaniem 2,2% w skali roku. Na tą lokatę kwartalną możemy wpłacić od 500 złotych do 1 miliona złotych. Warunkiem skorzystania z oferty jest posiadanie w banku konta idealnego. Depozyt możemy założyć tylko i wyłącznie za pośrednictwem aplikacji mobilnej. Getin Bank proponuje lokatę czteromiesięczną z oprocentowaniem 2,10% w skali roku. Jest to e-lokata na nowe środki, an jaką możemy wpłacić oszczędności do 200 tysięcy złotych. Można na nią wpłacać tylko i wyłącznie nowe środki jakie są nadwyżką nad saldem depozytów. Lokata na Start to propozycja Banku Raiffeisen Polbank. Oprocentowana jest na 2% w skali roku. Na tej trzymiesięczny depozyt można wpłacać kwoty od 3 000 złotych do 500 tysięcy złotych. Mogą z niej skorzystać tylko nowi klienci banku. EKOlokata Na Dobry Początek to propozycja BOŚ Banku. Oprocentowanie tej lokaty wynosi 2%. Depozyt jest na cztery miesiące. Można go założyć wpłacając kwoty od 1 tysiąca złotych do 200 tysięcy złotych. Podane oprocentowanie dotyczy nowych środków, a resztę ofert znajdziesz na http://www.alelokaty.pl.

Pożyczka gotówkowa

W ofercie wielu banków można znaleźć nie kredyt gotówkowy, a tak zwaną pożyczkę gotówkową. Cieszy się ona sporą popularnością wśród klientów. Warto jednak wiedzieć o niej nieco więcej zanim się na nią zdecydujemy. Znając wady i zalety pożyczki gotówkowej można ustrzec się przed pochopną decyzją, jakiej skutki mogą być dla nas naprawdę kosztowne. Pożyczka jest dobrym rozwiązaniem trudnej sytuacji finansowej bez ponoszenia dodatkowych opłat i ryzyka. Zaciągając kredyt bardzo często robimy to z pośpiechem, co nie jest dobrym rozwiązaniem. Z takiego kredytu może wyniknąć o wiele więcej kłopotów niż korzyści. Zarówno kredyt jak i pożyczka powinny być dostosowane do naszych indywidualnych potrzeb. Pierwsza rzecz jaką sprawdzamy wybierając pożyczkę gotówkową to, ile wynosi oprocentowanie takiej usługi. Niski koszt naszego zadłużenia jest bardzo istotny i zawsze trzeba brać go pod uwagę wybierając odpowiedni dla nas rodzaj zobowiązania. Oprocentowanie jest bardzo ważne, ale nie jest to jedyny koszt. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest bardzo ważnym czynnikiem, gdyż mówi nam jaki jest całkowity koszt naszego zobowiązania. To na nią powinien każdy zwracać uwagę, a nie tylko na oprocentowanie kredytu.

Co składa się na RRSO.

Na RRSO poza oprocentowaniem składa się również prowizja i wysokość opłaty przygotowawczej jaką pobierają banki za samo przygotowanie nam oferty kredytowej. Do RRSO zalicza się również opłaty dodatkowe, jeżeli bierzemy pożyczkę gotówkową. Konieczność założenia rachunku osobistego, aby skorzystać z oferty banku to kolejne koszta jakie wiążą się z branym przez nas zobowiązaniem. Każda z takich dodatkowych opłat w realny sposób powiększa koszt zaciągniętej przez nas pożyczki. Zdarza się, że chcemy jak najszybciej podpisać umowę pożyczki i nie czytamy do końca co jest w niej napisane. Lepiej jest jednak poświęcić kilka minut i dokładnie tą umowę przeczytać, aby sprawdzić, czy faktycznie umowa ta spełnia nasze oczekiwania i odpowiada naszym potrzebom. Rzadko jednak spotyka się, że kredytobiorca dokładnie sprawdza umowę. Bardzo często są w niej zapisy drobnym drukiem, na które nie zwraca się uwagi. Takie informacje bardzo często są istotne dla kredytu jaki spłacamy i specjalnie napisano je na dole umowy małymi literkami. Właśnie takie drobne wpisy w umowie powinniśmy czytać z dużą dokładnością. Są niestety jeszcze nieuczciwe banki, które wykorzystują roztargnienie i niewiedzę swoich klientów. Oferują im wyglądający korzystnie produkt, który dopiero w momencie spłaty staje się dla nich kulą u nogi. Pamiętajmy zawsze czytajmy umowę, czy to biorąc kredyt gotówkowy, czy też jeżeli mamy do czynienia w pożyczką gotówkową. Umowa to nasze zobowiązanie i jeśli ją podpiszemy będziemy musieli się do niej stosować, w przeciwnym wypadku poniesiemy karę jaka również została w tej umowie wskazana. Spłacając wieloletnie zobowiązanie można mieć kilka sytuacji jakich nie mogliśmy przewidzieć. Może pogorszyć się nasza sytuacja materialna i w znacznym stopniu spadnie wysokość naszych zarobków. Może się zdarzyć, że na którąś z rat nie mamy wystarczająco pieniędzy. W takich przypadkach zawsze trzeba udać się do banku i powiedzieć o zaistniałej sytuacji. Banki mogą wówczas na nowo rozłożyć kredyt na mniejsze raty lub którąś ratę przesunąć o jeden miesiąc. Ważne, aby bank o tym wiedział. Jeżeli sami nie zapłącimy rat kredytu i bank nie będzie wiedział od nas dlaczego może na nas nałożyć karę za zwłokę. Poinformowanie go o takiej podbramkowej sytuacji może uchronić nas przed dodatkowymi kosztami, jakie zostaną doliczone do naszego kredytu.

Dopełnienie formalności przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego jest obowiązkowe z perspektywy kredytobiorcy. Jak właściwie przygotować się do spotkania z doradcą kredytowym w banku detalicznym, a jednocześnie nie popełnić błędów przy weryfikacji?

Na jakie formalności warto się przygotować?

W każdym banku znajdziesz formularz informacyjny związany z udzieleniem dowolnego kredytu. Formularz informacyjny to pierwszy krok do oceny, czego potrzebujesz, aby nie zablokować procesu weryfikacji w banku. Standardowo kredytobiorca dostawcza zaświadczenie o pracodawcy dotyczące formy zatrudnienia, a także potwierdzenie dochodów za kilka miesięcy wstecz. Standardowo przyjmuje się, że okres trzymiesięczny, półroczny wystarczy do oceny stabilności dochodów. Jeżeli nie posiadasz umowy o pracę, ale umowę o dzieło lub umowę zlecenie dostarcz do banku rachunki opłacone przez zleceniodawców lub po prostu podpisaną umowę na założony przez doradcę okres. Kredytobiorcy na własnej działalności gospodarczej muszą dopełnić natomiast nieco innych formalności. Przy pozyskiwaniu kredytu gotówkowego dla przedsiębiorcy sprawa jest trudniejsza, ponieważ bez potwierdzonych wpływów trudno otrzymać pieniądze z banku. Dopiero roczne sprawozdanie finansowe to podstawa do ewentualnego udzielenia większego kredytu gotówkowego. Z tego powodu nowym przedsiębiorcom zaleca się zaciąganie kredytów na preferencyjnych warunkach, dedykowanych pod potrzeby biznesowe. Inne formy badania wiarygodności to formularz PIT 37 za ostatni rok.

Im wyższy kredyt, tym gorsza presja na uzupełnienie dokumentacji

Większe formalności występują przy stosunkowo dużych kwotach kredytów gotówkowych, hipotecznych, konsolidacyjnych. W przypadku niewielkiej pożyczki gotówkowej bardzo często wystarczy tylko ocena bazy Biura Informacji Kredytowej i przedstawienie dowodu osobistego przez kredytobiorcę. Praca nad zdolnością opłaca się, kiedy kierujesz się w stronę niewielkich, błyskawicznie przyznawanych chwilówek. Nawet inwestorzy indywidualni na rynku pożyczek społecznościowych dokładnie monitorują pożyczkobiorców. Dopełnienie formalności to podstawa wartościowej współpracy pomiędzy kredytobiorcą, a kredytodawcą na współczesnym rynku kredytowym.

Zarządzanie problematycznym zadłużeniem jest możliwe w aktualnych warunkach prawno – gospodarczych. Nastawienie na ochronę interesów dłużnika jest coraz bardziej widoczne. Świadczy o tym, np. udoskonalenie ustaw odnoszących się do udzielania kredytów krótkoterminowych, gdzie w końcu ograniczono koszty pozaodsetkowe do racjonalnych wartości. Problematyczne zadłużenie dalej jednak obowiązuje i bez właściwych działań gospodarstwo domowe znajduje się na drodze do bankructwa.

Techniki zarządzania problematycznym zadłużeniem

Plan naprawczy w budżecie domowym zakłada najczęściej ograniczenie wydatków. Kolejna kwestia dotyczy podniesienia dochodów i to nie tylko z zatrudnienia, ale również z wyprzedaży części majątku. Stworzenie takiej poduszki bezpieczeństwa jest wręcz niezbędne, jeżeli spłacasz kredyt długoterminowy. W bankach komercyjnych obowiązuje prawo bankowe, a ustawa jasno mówi, co bank może zrobić po wykryciu problemów ze spłatą zobowiązania. Przede wszystkim bank obniża kwoty kredytów lub wychodzi ze współpracy. Inne możliwości masz dopiero po przedstawieniu planu restrukturyzacji. To kredytobiorca powinien informować bank komercyjny na piśmie w związku z pogorszeniem warunków spłaty. Popularna praktyka dotyczy wydłużenia okresu spłaty zobowiązania w zamian za znacznie mniejsze raty. Możesz również spłacić jeden kredyt drugim, znacznie tańszym po wytypowaniu właściwych ofert. W restrukturyzacji zadłużenia masz również do czynienia z wakacjami kredytowymi, z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej w skrajnym przypadku, z podpisaniem dodatkowych aneksów do umowy. Wielu kredytobiorców spłaca problematyczne zadłużenie gotówką pozyskaną od inwestorów indywidualnych, czy instytucji wyspecjalizowanych w zarządzaniu długami. Zgłoszenie podobnego problemu do wyspecjalizowanego doradcy to popularna praktyka.

Sytuacja kryzysowa do akceptacji kredytodawcy

Bank rozumie oczywiście sytuacje kryzysowe, bardzo trudne do przewidzenia. Odroczenie terminu uregulowania rat, lekkie zmniejszenie oprocentowania to tylko niektóre z przykładów pozytywnego działania kredytodawców. Przy restrukturyzacji zadłużenia zawsze tracisz zdolność kredytową i punktację przy zaciąganiu kolejnych pożyczek. Warto zatem analizować najważniejsze czynniki ryzyka jeszcze przed podpisaniem umowy. W ryzykownych umowach kredytowych bank rezygnuje nawet z pobierania oprocentowania w zamian za zwrot kwoty podstawowej. To jednak skrajne przypadki, w których jest problem z wartością wcześniejszego zabezpieczenia umowy.